연금저축과 IRP – 절세와 수익률, 어떤 걸 고를까?

연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)은 노후 준비의 대표적인 금융 상품입니다. 하지만 두 상품의 구조는 서로 다르고, 가입 목적이나 세액공제 한도, 수수료, 운용 방법 등에서 중요한 차이가 존재합니다. 이 글에서는 IRP와 연금저축의 비교 포인트를 명확히 짚어드리겠습니다.

1. 세액공제 한도 차이

두 상품 모두 연말정산에서 절세 효과를 볼 수 있는 대표적인 상품입니다. 하지만 세액공제 한도는 아래와 같은 차이를 보입니다.

 

항목	연금저축	IRP
세액공제 한도	400만 원	700만 원 (연금저축 포함 시 300만 원 추가)
세액공제율	13.2%~16.5%	13.2%~16.5%

※ 총 급여 5,500만 원 이하인 경우 최대 16.5%, 초과 시 13.2% 공제 가능

2. 수수료와 운용 방식

IRP는 퇴직금 수령 계좌로도 사용되며, 사업자(은행/증권사) 별 수수료 정책이 존재합니다. 반면, 연금저축은 수수료가 비교적 단순하고 운용의 자율성이 조금 더 높습니다.

• IRP: 퇴직금 계좌로도 사용 가능, 자산 배분 제한 있음 (예: 위험자산 70% 이하)
• 연금저축: 주식형 ETF 100% 투자 가능 (특히 증권사형 계좌)
• 수수료: IRP가 연금저축보다 평균적으로 조금 더 높음

👉 실전 팁: 수수료가 적은 증권사형 IRP, ETF 운용이 자유로운 연금저축을 조합해 포트폴리오를 구성해 보세요.

3. 수령 조건과 해지 시 패널티

두 상품 모두 55세 이후 연금 형태로 수령 시 절세 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 중도 해지 시에는 패널티가 다릅니다.

• 연금저축: 중도 해지 시 과세이연 혜택이 사라지고, 기타 소득세 16.5% 부과
• IRP: 퇴직사유 외 중도 인출 시 퇴직소득세 부과 및 세제혜택 환수

즉, 두 상품 모두 장기 투자를 전제로 설계된 상품이며, 단기 사용 목적으로는 적합하지 않습니다.

4. 실전 전략 – 둘 다 가입하는 게 유리할까?

많은 금융 전문가들이 추천하는 전략은 두 상품을 병행하는 것입니다. 예시로 아래와 같은 방식이 있습니다.

예시: 총 급여 5,500만 원 이하 직장인 기준
- 연금저축에 400만 원 납입 → 세액공제 66만 원
- IRP에 300만 원 추가 납입 → 세액공제 49.5만 원
⇒ 총 세액공제 115.5만 원 확보 가능

👉 포인트: 연금저축은 ETF 중심의 공격적 운용, IRP는 채권 중심의 안정적 운용 등 성격을 분산해 포트폴리오를 구성하세요.

---

📚 연금저축 · IRP 절세 시리즈 전체 보기

• 1편 – 연금저축 vs IRP 총정리
• 2편 – IRP 수익률 높이는 전략
• 3편 – 연금저축 ETF 고르는 법
• 4편 – IRP 개설 전 체크리스트
• 5편 – 연금저축 해지하면 손해?
• 6편 – 연말정산 IRP·연금저축 활용법
• 7편 – 연금저축 + IRP 병행 전략

5. 실제 사용자 경험 후기

저는 2022년부터 연금저축과 IRP를 병행해 운용하고 있습니다. 당시엔 수익률 중심으로 ETF 위주로 연금저축을 구성하고, IRP는 리츠와 채권형으로 안정성 위주로 구성했죠.

결과적으로 연말정산에서 매년 100만 원 이상 환급받았고, 최근 3년 평균 수익률도 연금저축 8.2%, IRP 4.5%를 기록했습니다. 물론 시장 변동성은 있지만, 세액공제와 복리의 힘은 생각보다 강력합니다.

 

6. 결론

연금저축과 IRP는 단순히 ‘노후 준비’만을 위한 금융 상품이 아닙니다. 절세, 복리, 장기투자, 자산 배분 등 다양한 전략이 담길 수 있는 **현명한 재테크 수단**입니다. 각자의 장단점을 이해하고, 나에게 맞는 방식으로 병행 운영한다면 미래는 더 단단해질 수 있습니다.

👉 지금 바로 연말정산을 대비한 전략적 가입을 검토해 보세요.

💬 자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 연금저축과 IRP를 둘 다 들면 중복 공제되나요?

A. 아닙니다. 두 상품을 합산하여 최대 700만 원까지만 공제 가능합니다.

Q2. 중도 해지하면 환급받은 세금은 어떻게 되나요?

A. 세액공제 받은 금액은 환수되며, 연금저축은 기타소득세, IRP는 퇴직소득세가 부과됩니다.

Q3. ETF에 100% 투자하고 싶은데 가능할까요?

A. 연금저축은 가능하나, IRP는 위험자산 비중 70% 제한이 있습니다.

Q4. IRP는 무조건 퇴직금으로만 받는 건가요?

A. 아닙니다. 본인이 직접 납입해 추가 적립할 수 있으며, 퇴직금 외 개인 적립금으로 운용 가능합니다.

Q5. 수수료는 어떤 증권사가 유리한가요?

A. 대부분 증권사에서 연금저축은 무료, IRP는 0.1% 내외 수수료가 적용되며, 수수료보다 상품 선택 폭과 ETF 종류를 확인하는 것이 중요합니다.

2편-IRP 수익률 높이는 전략

이곳에서 보세요