연금저축 vs IRP, 어떤 게 유리할까?

“두 계좌 모두 세액공제와 노후 대비에 유리하지만, 나의 직업·소득·목적에 따라 선택은 달라집니다. 단순 비교보다 '전략적 조합'이 핵심입니다.”

① 왜 연금저축과 IRP가 화두인가?

아래는 많은 분들이 헷갈려하는 내용을 정리한 요약표입니다. 이 표만 봐도, 내 상황에 어떤 계좌가 적합한지 바로 감이 올 수 있습니다.

👉 핵심 포인트: - **연금저축은 유연하고 자유로운 절세 수단** - **IRP는 퇴직금을 함께 관리할 수 있는 전략형 계좌**

저는 30대 직장인으로, 연말정산 때 세금이 너무 많이 빠져나가 깜짝 놀란 적이 있습니다. 그때부터 본격적으로 연금저축 + IRP 병행 가입을 고민하게 되었죠.

우선 **연금저축에 연 300만 원**, 이후 **IRP에 200만 원 추가**로 세액공제를 최대한 활용했습니다. 이 전략으로 **연말정산 시 약 60만 원 이상 환급**을 받았고, 퇴직금도 IRP로 통합 관리할 수 있어 장기적인 복리 혜택까지 노리고 있습니다.

Q1. 두 계좌 동시에 가입해도 되나요?: 네, 가능합니다. 다만 세액공제 한도는 합산 기준 700만 원입니다.
Q2. 어느 계좌에 먼저 넣는 게 좋을까요?: 일반적으로 연금저축이 해지·인출이 자유로워 먼저 추천되며, 나머지를 IRP로 채우는 전략이 흔합니다.
Q3. 세액공제 받으면 나중에 세금 내야 하나요?: 네, 수령 시 연금소득세(3.3~5.5%)가 부과되며, 일시 인출 시 기타소득세 16.5%가 적용됩니다.
Q4. 퇴직금은 IRP에만 넣을 수 있나요?: 네. IRP는 퇴직연금 통합 계좌로, 연금저축에는 퇴직금 이체가 불가합니다.

결국 중요한 건 내 소득 구조, 현금흐름, 퇴직금 운용 계획에 맞는 전략입니다.

✅ **절세 효과**와 **노후 연금 수령**을 동시에 챙기고 싶다면, **두 계좌를 전략적으로 병행 운영**하는 것이 가장 현명합니다.

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